fp.yamagishi 持ち家の火災保険・損害保険
完全ガイド【2026年版】
「入っているから大丈夫」は危険！正しく備えていますか？
⏱ 約5分で読めます
📋 この記事でわかること
🔥 火災保険とは？意外と知らない基本
持ち家を購入したとき、多くの方が住宅ローンとセットで火災保険に加入します。しかし「火事のときだけ使える保険」と思っていませんか？
💡 火災保険のポイント
火災保険は火事だけでなく、風災・水災・落雷・盗難・水漏れなど多くのリスクをカバーできる総合保険です！
🏗️ 「建物」と「家財」どちらに入る？
建物
家の構造部分・設備
家財
家の中の動かせるもの
⚠️ よくある落とし穴
「建物だけ」に入っている方が多いですが、家財を補償に含めないとテレビ・冷蔵庫・家具などが火事で全焼しても1円も出ません。必ずセットで検討しましょう！
🏔️ 地震保険は別！絶対に知っておくべき違い
📌 地震保険の基本ルール
火災保険に地震による損害は含まれていません。地震・噴火・津波による損害をカバーしたい場合は、地震保険に別途加入する必要があります。
※地震保険は火災保険とのセット加入のみ可能です（単独加入不可）
| 🔥 火災保険 | 🏔️ 地震保険 | |
|---|---|---|
| カバーするリスク | 火災・風災・水災など | 地震・噴火・津波 |
| 単独加入 | ✅ 可能 | ❌ 不可（火災保険とセット） |
| 保険金の上限 | 再建築費用まで | 火災保険金額の 30〜50% |
| 保険料の決まり方 | 会社・プランにより異なる | 全社一律（法律で統一） |
| 日本での加入率 | 約88% | 約70%（未加入者多数） |
💬 FPやまぎしの見解
地震保険は「割に合わない保険」と私は考えています。保険料は高く、実際の支払いは建物保険金額の30〜50%が上限。さらに損害の程度によって細かく査定されるため、「思ったより出なかった」という声が非常に多いのが現実です。
そのため私は地震保険を積極的にはお勧めしていません。ただし、「地震が怖くてどうしても不安」という方は、安心料として検討してみるのも一つの選択肢です。なお保険料は確定申告で「地震保険料控除」として節税にも活用できます。
2011年の大震災で、地震保険はどれだけカバーできたか？
💰 保険料の目安と2024年値上げの影響
📢 2024年10月 火災保険が平均約13%値上げ！
気候変動による自然災害増加・物価上昇を受け、火災保険料が大幅に引き上げられました。現在の保険内容と保険料を今一度見直すよい機会です。
| 住宅の種類 | 建物保険金額 | 年間目安保険料 （火災） |
地震保険 （追加時） |
|---|---|---|---|
| 木造一戸建て | 2,000万円 | 約5〜9万円 | +約2〜4万円 |
| 鉄筋コンクリート 一戸建て |
2,000万円 | 約2〜4万円 | +約1〜2万円 |
| マンション （区分所有） |
1,000万円 | 約1〜3万円 | +約0.5〜1.5万円 |
※地域・建物構造・補償内容・保険会社によって大きく異なります。目安としてご参照ください。
🎯 火災保険の選び方 5つのポイント
補償は「新価（再調達価額）」で設定する
「時価」設定だと、古くなった家は補償額が大幅に減額されます。新価（同等のものを新たに購入・建築できる金額）で設定するのが原則です。
水災補償はハザードマップで判断
国土交通省のハザードマップで、自宅が浸水想定区域かを確認。低リスクエリアなら水災を外してコスト削減も可能です。
長期契約でコストを下げる（最長5年）
火災保険は最長5年契約が可能。一括払いにすることで月払いより割安になります。2022年以降は10年超の長期契約は廃止されました。
免責金額の設定で保険料を調整
免責金額（自己負担額）を設定すると保険料が下がります。小さな損害は自己負担し、大きな損害だけ保険を使うスタイルが合理的です。
複数社を比較してから加入する
同じ補償内容でも保険会社によって保険料は大きく異なります。保険代理店や比較サイトを活用して必ず複数社を比較しましょう。
🛡️ 持ち家に必要なその他の損害保険
火災保険・地震保険以外にも、持ち家には下記の保険を検討することをおすすめします。
個人賠償責任保険
日常生活での事故（子どもが他人に怪我させた、水漏れで階下を濡らしたなど）に備える保険。火災保険の特約として安価に付加できます。
月数百円〜で加入可能！
住宅設備の修理費用保険
給湯器・エアコン・水道管などの設備が故障したときの修理費用をカバー。特約として付加できる会社が増えています。
10年超の住宅は特に重要！
自動車保険（車庫特約）
自動車保険の車両保険で、駐車中の車への当て逃げ・台風被害もカバー。火災保険の敷地内特約との重複に注意。
工事・リフォーム保険
リフォーム中の事故や施工不良をカバーする保険。リフォームを検討している方はハウスメーカーや業者が加入しているか確認を。
📝 まとめ：持ち家の保険 チェックリスト
※本記事は一般的な情報提供を目的としています。保険の詳細・最新情報は各保険会社または担当代理店にご確認ください。