fp.yamagishi「お金を使うなんて、簡単でしょう？」——多くの方がそう思うかもしれません。でも、ファイナンシャルプランナーとして多くの方のご相談を受ける中で、逆のお悩みを抱えている方が少なくないことに気づきました。
コツコツと資産運用を続け、十分な資産を築いた方ほど——「お金が使えない」「使うのが怖い」「どう使っていけばいいのかわからない」という声を聞くのです。
この記事は、そんな方に向けて書きました。60歳以上の方、長年まじめに貯めてきた方、自分へのご褒美に慣れていない方、ぜひ最後まで読んでみてください。
■ なぜ「お金を使えない」のか？
長い時間をかけて倹約を続け、コツコツと積み上げてきた方にとって、「お金を使う」という行為は、ある意味で「これまでの自分を否定するような感覚」につながることがあります。
「もったいない」「まだ使わなくていい」「何かあったときのために取っておかなければ」——こうした気持ちは、長年の習慣から生まれた、とても真面目で誠実な生き方の証です。
しかし、その習慣がいつの間にか「お金を使うことへの罪悪感」に変わってしまっていることがあります。楽しいはずの旅行の計画を立てても「こんなにかかるのか」と不安になる。子どもや孫に何かしてあげたくても「使いすぎかな」と躊躇してしまう。そういった状態です。
■ お金はあくまで「手段」です
少し立ち止まって、根本的なことを考えてみましょう。
お金は「目的」ではなく「手段」です。
お金そのものに価値があるのではありません。お金は、人生を楽しみ、充実させ、大切な人との時間を豊かにするための「道具」です。
通帳の残高が増えることは、手段の確保です。でも、その手段を使わないまま人生を終えてしまったとしたら——目的である「豊かな人生」を果たして手に入れられたと言えるでしょうか。
あの世までお金は持っていけません。亡くなる瞬間に「一番のお金持ち」であることは、決して誇れることではないはずです。
■ 「思い出の配当金」を増やしていきましょう
投資をされてきた方には、「配当金」という言葉が身近なはずです。
私はよく、こんな言葉をお伝えします。
「思い出の配当金を、もっと増やしていきませんか」
孫と一緒に旅行した記憶。長年行きたかったあの場所への旅。友人との食事会。大好きな趣味に思い切り時間とお金をかけた体験。家族に伝えたかった言葉を形にした贈り物。
これらはすべて「思い出の配当金」です。お金の配当金は、受け取っても心の記憶には残りません。でも、思い出の配当金は——何年経っても、体が弱ってベッドの上にいる時でも——温かく心を照らし続けてくれます。
資産を増やすことに長けていた皆さんなら、これからは「思い出の配当金を増やす投資」をしていただきたいのです。
■ それでも「使えない」あなたへ——お金を使う練習法
「わかった。でも、どうしても使えない……」という方のために、具体的な「お金を使う練習」をご紹介します。いきなり大きな金額を使おうとしなくて大丈夫です。小さなステップから始めていきましょう。
練習① 月に一度「自分へのご褒美」予算を作る
まず、月に1万円（無理なら5,000円でも）を「自分のために使っていい予算」として決めてしまいましょう。
ポイントは「使い切ること」を目標にする点です。何に使うかは自由。ちょっといい食事でも、本でも、花でも、温泉の入浴料でも構いません。「使い切る」という経験を積み重ねることで、お金を使うことへの罪悪感が少しずつ薄れていきます。
練習② 「一生に一度リスト」を作る
「死ぬまでに一度はやってみたいこと」「行ってみたい場所」「会いたい人」をノートに書き出してみてください。10個でも20個でも。
リストにすることで、「お金の使い道」が具体的に見えてきます。漠然と「使わなければ」と思うより、「これを実現するために使う」という目標があった方が、お金は動かしやすくなります。
リストができたら、年に1〜2個を実現することを目標にしましょう。
練習③ 「誰かのために使う」から始める
自分のためにお金を使うことへの抵抗が強い場合、「誰かのために使う」ことから始めるのも効果的です。
孫へのプレゼント、子どもへの食事のご馳走、友人への手土産……。「誰かを喜ばせるためのお金」には、罪悪感を感じにくいものです。そして、誰かが喜んでくれることで「お金を使う喜び」を体で実感できます。その喜びが、自分のためにお金を使う練習にもつながっていきます。
練習④ 「体験」にお金を使う
モノを買うよりも、「体験」にお金を使う方が、後悔が少ない傾向があります。これは心理学の研究でも示されていることです。
旅行、コンサート、料理教室、習い事、温泉旅行、日帰りの小旅行——体験はモノと違って「場所を取らない」し「捨てる必要がない」。そして何より、思い出として心に残り続けます。
まず小さな体験（日帰り旅行など）から始めて、「こんなに楽しかった」という記憶を積み上げていきましょう。
練習⑤ 「年間の使い道計画」を作る
資産運用が得意な方は「計画を立てる」ことが得意なはずです。その強みをお金を使う側にも活かしてみましょう。
「今年は旅行に〇〇万円、孫への贈り物に〇〇万円、趣味に〇〇万円を使う」と年初に計画を立てるのです。計画に沿ってお金を使うことで、「使いすぎ」への不安が減り、安心して使えるようになります。
■ 「いくら使っていいか」がわからない方へ
「どれくらい使っていいのか基準がわからない」というお声も多くいただきます。
簡単な目安の考え方をお伝えします。
- 現在の資産総額から、「どうしても残したい金額」（葬儀費用・子どもへの相続等）を引く
- 残った金額を、余命の年数で割る
- その金額が「毎年使える上限の目安」
たとえば、資産3,000万円のうち500万円を残したいとして、余命20年と仮定すると、毎年125万円（月約10万円）を使っても資産は枯渇しません。年金や運用益があれば、さらに余裕が生まれます。
「計算してみたら、思っていたよりずっと使えることがわかった」という方も多いのです。まずは数字で確認することで、漠然とした不安が和らぎます。
より精度の高いシミュレーションをご希望の方は、ファイナンシャルプランナーに相談することもお勧めします。
■ まとめ
- お金を使えない・使うのが怖い、という方は珍しくありません
- でもお金は手段——目的は人生を楽しみ、充実させること
- あの世まではお金は持っていけない。「思い出の配当金」を増やすことが大切
- 月1万円の「自分へのご褒美予算」から練習を始めよう
- 「一生に一度リスト」を作り、年に1〜2個実現していく
- 「誰かのために使う」「体験にお金を使う」から始めるのが続けやすい
- 「年間の使い道計画」を立てると、不安なく使えるようになる
- 「いくら使っていいか」は計算すると意外と多い
長い年月をかけて積み上げてきた資産は、あなたの努力の結晶です。その結晶を、残りの人生を豊かに彩るために、少しずつ使い始めてみてください。
死ぬ時に「あれをやっておけばよかった」と後悔するより、「あれをやってよかった」という思い出で満たされた人生の方が、ずっと豊かだと思いませんか。
今からでも、遅くはありません。「思い出の配当金」を、一つひとつ、増やしていきましょう。
【FPからのひとこと】「いくら使っていいか不安」という方はぜひ一度、ライフプラン表（収支の将来計画）を一緒に作ってみましょう。数字で確認できると、お金を使うことへの不安がぐっと減ることが多いです。