fp.yamagishiこんにちは、独立系FPの山岸です。最近、ニュースで「金利」という言葉を聞かない日がなくなりました。10月に入ってからは、「10年国債の利回りが約30年ぶりに3％に達した」という報道もありましたね。「金利が上がっているのは何となくわかるけれど、うちの家計はどうすればいいの？」と、不安に思っている方も多いと思います。
私は、お客様の資産を「増やし、守る」ことをいちばん大切にしているFPです。今日は、難しい言葉をできるだけ使わずに、金利が上がっている今、預金・個人向け国債・住宅ローンを、どう考えればいいのかを、やさしく整理してみます。10分ほどで読めますので、お茶でも飲みながら、ゆっくりお付き合いください。
今、何が起きているのか——数字で整理します
まずは、いまの金利まわりの数字を、ひとつの表にまとめます。
| 項目 | 今の水準（報道ベース） |
|---|---|
| 日銀の政策金利 | 1.25％程度（9月に引き上げ）。10月29〜30日の会合では、据え置く公算が大きいと報じられている |
| 10年国債の利回り | 約30年ぶりに3％に到達と報じられている |
| 個人向け国債（10月募集） | 変動10年：2.05％／固定5年：2.39％／固定3年：2.07％（いずれも税引前） |
| 定期預金（1年）メガバンク | 年0.5％前後 |
| 定期預金（1年）ネット銀行 | 年1.5％超の銀行もあり、最高は年1.87％（新規口座開設の条件つき） |
| 住宅ローン（変動金利・新規） | メガバンク1.33％／地方銀行1.51％／ネット銀行1.60％（モゲチェック集計） |
「金利のある世界」とは、預けるお金にも、借りるお金にも、ちゃんと金利がつく世界のことです。預ける人にとっては追い風、借りる人にとっては向かい風。ですから、ご自身が「預ける側」か「借りている側」か、あるいは両方か、を意識するところから始めましょう。
預金は、どれくらい差がつくの？
100万円を1年間、定期預金に預けた場合の利息を比べてみます。
| 預け先の例 | 金利（年） | 利息（税引前） | 利息（税引後） |
|---|---|---|---|
| メガバンクの定期預金 | 0.5％ | 5,000円 | 約3,984円 |
| ネット銀行の定期預金 | 1.5％ | 15,000円 | 約11,953円 |
| ネット銀行（最高水準・条件つき） | 1.87％ | 18,700円 | 約14,901円 |
※利息には、約20.315％の税金がかかります。
同じ100万円でも、預ける銀行によって、1年で1万円ほどの差が出ます。ただし、高い金利の多くは、新規口座開設の方限定、預入期間や金額の条件つきです。申し込む前に、各銀行の公式サイトで、最新の条件を必ず確認してください。なお、預金は、1つの金融機関につき、元本1,000万円とその利息までが、預金保険で守られます。大きな金額を預ける場合は、分けて預けることも、検討してみてください。
個人向け国債は、今どうなの？
次に、「安全で、預金より金利が高い」と注目されている個人向け国債です。10月募集は、10月30日（金）までで、今日からあと8日です。
| 種類 | 利率（税引前） | 金利の決まり方 | 向いている方 |
|---|---|---|---|
| 変動10年 | 2.05％ | 半年ごとに見直し。今後、金利が上がれば、受け取る利子も増える | これからも金利が上がりそうだと考える方、長く持てる方 |
| 固定5年 | 2.39％ | 満期まで同じ利率 | いまの高めの金利を、5年間確定させたい方 |
| 固定3年 | 2.07％ | 満期まで同じ利率 | 3年以内に使う予定がある方 |
100万円を1年間持った場合の利子を、試算してみます。
| 種類 | 利子（税引前） | 利子（税引後） |
|---|---|---|
| 変動10年（2.05％） | 20,500円 | 約16,335円 |
| 固定5年（2.39％） | 23,900円 | 約19,045円 |
知っておきたい注意点
- 発行日は11月16日。申し込んでも、すぐに現金が戻るわけではありません
- 発行から1年間は、原則として、途中で現金化できません
- 1年を過ぎれば、いつでも現金化できます。ただし、直前2回分の利子（税引前）の約8割にあたる金額が、差し引かれます。元本は、割れません
- 利子には、約20.315％の税金がかかり、NISAのような非課税制度は使えません
- 「変動10年」の利率は、半年ごとに見直されます。金利が下がれば、受け取る利子も下がります
個人向け国債は、国が元本を保証してくれる、とても安心な商品です。ただし、「1年は動かせない」「大きく増えるわけではない」という点は、あらかじめ理解しておきたいですね。
住宅ローンを借りている方へ
ここまで「預ける側」の話をしてきましたが、住宅ローンを変動金利で借りている方は、気になるところだと思います。10月は、日銀の利上げを受けて、多くの銀行が、新規で借りる方の変動金利を引き上げました。
すでに借りている方の金利への反映は、一般に、時間差があります。短期プライムレートの改定を受けて、半年ごとの見直しのタイミング（来年4月前後になることが多いと報じられています）で、反映されるのが一般的です。銀行によって、ルールが違いますので、ご自身の契約を確認してください。
参考までに、借入3,000万円・返済期間35年（金利がずっと同じと仮定）の場合、金利によって、毎月の返済額がどう変わるかを、試算してみました。
| 金利 | 毎月の返済額（目安） | 1％のときとの差 |
|---|---|---|
| 1.0％ | 約84,700円 | ― |
| 1.5％ | 約91,900円 | 約＋7,200円 |
| 2.0％ | 約99,300円 | 約＋14,600円 |
| 2.5％ | 約107,200円 | 約＋22,500円 |
金利が1％上がると、毎月1万円以上、返済が増えるイメージです。「そんなに上がらないだろう」と思っていても、「もし上がったら、家計が耐えられるか」を、一度、確認しておくと安心です。
お金の「置き場所」を、目的で考える
金利が上がっているからといって、慌てて動く必要はありません。私が、お客様にお伝えしているのは、「お金は、使う時期で置き場所を分ける」という考え方です。
| お金の目的 | 使う時期 | おすすめの置き場所の考え方 |
|---|---|---|
| 生活防衛資金（生活費の半年〜1年分） | いつでも | 普通預金や、すぐ引き出せる預金。金利の高いネット銀行も選択肢 |
| 数年以内に使うお金（教育費・車・リフォームなど） | 1〜5年 | 定期預金、個人向け国債（固定）。元本が減らないことを重視 |
| 10年以上使わないお金（老後資金など） | 10年以上先 | NISAなどを使った、長期の資産運用。私のスタンスは、シンプルに「現金」と「オルカン（全世界株式）」 |
| 住宅ローンの返済 | 毎月 | 返済に余裕があれば、繰り上げ返済も。金利上昇に備える |
私は、保険は必要最小限に、資産運用はシンプルに、という考え方でお客様と向き合っています。金利が上がって、預金や国債の魅力が増したいまだからこそ、「何のためのお金か」を、もう一度整理してみてください。
今日からできる、5つのチェック
| やること | ポイント |
|---|---|
| ①自分の預金を、目的別に分ける | 生活費・数年以内に使うお金・長期のお金の3つに分けてみる |
| ②銀行の金利を、見直してみる | 普通預金のまま眠っているお金がないか。ただし、条件つきの金利は、内容をよく確認する |
| ③個人向け国債を検討するなら、10月30日までに | 発行は11月16日。1年間は動かせないことを、理解してから |
| ④住宅ローンの金利と、見直しのルールを確認する | 変動金利の方は、「金利が1％上がったら、毎月いくら増えるか」を試算しておく |
| ⑤「焦って全部を動かさない」 | キャンペーンや、ニュースに、流されない。迷ったら、専門家に相談する |
まとめ
- 金利は、預金にも、国債にも、住宅ローンにも、上昇の動きが出ている。「金利のある世界」は、預ける人には追い風、借りる人には向かい風
- 預金は、金利の高いネット銀行で、同じ100万円でも1年で1万円ほどの差が出る。ただし、条件を確認すること。預金保険は、1金融機関につき元本1,000万円までとその利息
- 個人向け国債（10月募集）は、10月30日まで。発行は11月16日で、1年間は原則、現金化できない。利子には税金がかかる
- 住宅ローンは、変動金利が上昇する方向。金利が1％上がると、3,000万円・35年で、毎月約1.5万円（1.0％→2.0％で約14,600円）の差が出る目安
- お金は「使う時期」で置き場所を分け、焦らず、シンプルに考える
金利が上がる時期は、新しいチャンスでもあり、不安も増える時期です。でも、慌てる必要はありません。一つひとつ、ご自身の家計に当てはめて、確認していけば大丈夫です。もし迷ったら、いつでも、ご相談ください。
本記事は、2026年10月22日時点の報道および公開情報をもとに、独立系FPの山岸が、個人の見解を交えてまとめたものです。金利・キャンペーン・制度の内容は変更される場合があります。数値は報道・比較サイトなどに基づく目安で、試算は条件を単純化したものです。特定の金融商品の勧誘や、投資の助言ではありません。実際のお取引は、各金融機関・財務省の最新の情報をご確認のうえ、ご自身の責任で判断してください。
参考にしたサイト
「金利ある世界」に眠る家計資産｜日本経済新聞
日銀、次の利上げはいつ？ データで占う金融政策｜日本経済新聞
個人向け国債の今後の見通しとは？2026年10月の金利動向｜マネイロメディア
【2026年10月版】メガバンクの定期預金金利ランキング｜マネープロ
【2026年10月版】ネット銀行の定期預金金利ランキング｜マネープロ
住宅ローン金利2026年10月の最新動向｜モゲチェック